Кредитный потребительский кооператив: инструкция по применению

Где, помимо банков и микрофинансовых организаций, обычные граждане могут позаимствовать деньги? Вариант – кредитные потребительские кооперативы (КПК). Например, в Чувашии на 1 июля 2017 года зарегистрировано 56 таких организаций. 
КПК действует наподобие кассы взаимопомощи. Привлекая деньги пайщиков, кооператив предоставляет их в виде займов другим членам кооператива. КПК не вправе предоставлять займы гражданам и организациям, не являющимся членами кооператива, не может вести торговую и производственную деятельность, операции с ценными бумагами (кроме государственных и муниципальных ценных бумаг, закладных).
Принимать новых членов и привлекать их сбережения может только кооператив, который включен в реестр Банка России и одновременно является членом саморегулируемой организации в сфере финансового рынка (СРО) – объединения таких же кооперативов. Государственный реестр кредитных потребительских кооперативов представлен на сайте Банка России (www.cbr.ru). Если кредитный кооператив не входит в СРО, но привлекает средства пайщиков и принимает новых членов, рекомендуется незамедлительно сообщить об этом в Банк России.
Одним из важнейших принципов деятельности КПК является принцип добровольности вступления в кредитный кооператив и свободы выхода из него независимо от согласия других членов кредитного кооператива. Кроме того, наследникам, которые не являются членами кооператива, КПК обязаны выплатить унаследованные ими накопления. При выходе из кооператива пайщику обязаны вернуть всю сумму личных сбережений с начисленными доходами не позднее трех месяцев со дня подачи заявления о выходе.
Следует иметь в виду, что привлечение денежных средств в КПК осуществляется по договору передачи личных сбережений, а не по договору банковского вклада (депозита). Государственная система страхования вкладов в банках на сбережения членов кредитного кооператива не распространяется, и государство не несет ответственности по обязательствам КПК. Имущественная ответственность КПК обеспечивается созданным СРО компенсационным фондом, до 5 процентов средств которого может быть использовано для компенсационных выплат пайщикам кооператива. Также КПК могут страховать в страховой организации риск своей ответственности за нарушение договоров передачи личных сбережений. Вместе с тем, необходимо учитывать, что ни один из этих способов не является безусловной гарантией полного возврата денежных средств пайщику в случае недостаточности имущества КПК для исполнения всех своих обязательств.
Каждый, кто вступает в члены КПК и становится его пайщиком, принимает на себя все риски такого решения. Все пайщики КПК солидарно несут ответственность по его убыткам. Это означает, что в случае образования в кооперативе убытков по итогам года пайщики обязаны сделать для их покрытия дополнительные взносы.
В июле 2017 года Банк России установил условия и порядок, которыми должны руководствоваться КПК при привлечении средств физических лиц – членов (пайщиков) на основании договора передачи личных сбережений. Документ также прописывает требования к КПК по выдаче ипотечных займов (в том числе с их возвратом за счет средств материнского капитала) и заключению договоров поручительства и залога. Документ обязателен для исполнения всеми КПК по истечении 180 дней со дня размещения на официальном сайте Банка России (дата размещения – 31.07.2017).
Если возникают сомнения в легальности деятельности организации, рекламирующей себя как кредитный потребительский кооператив и привлекающей деньги граждан, или в ней усматриваются признаки финансовой пирамиды, рекомендуется обращаться через Интернет-приемную на сайте Банка России либо по адресу: Чувашская Республика, г. Чебоксары, ул. К. Маркса, д. 25, либо по электронной почте: 97оffice@cbr.ru.
Отделение — НБ Чувашии.